Le virement est un moyen de paiement sécurisé qui vous permet de régler les factures, les salaires, ou encore le loyer de votre entreprise. Fiable et rapide, il facilite les transactions à l’échelle nationale, européenne et internationale. Il est peu coûteux et ne présente aucun risque de perte ou de vol d’argent, contrairement à la carte bancaire ou au chèque.
Le paiement par virement est, en revanche, irrévocable et n’offre pas une visibilité immédiate du crédit sur le compte du bénéficiaire (sauf pour les paiements par virement instantané).
Pour répondre à toutes vos interrogations en matière de virement bancaire, découvrez cet article conçu sous forme de questions-réponses !
1. Qu’est-ce que le paiement par virement ?
Le virement bancaire est un moyen de paiement qui permet de transférer de l’argent d’un compte bancaire vers un autre, que vous soyez en France, en Europe ou à l’étranger. Il s’effectue par l’intermédiaire de votre banque ou d’un prestataire de services de paiement.
Il existe 2 types de virements bancaires :
- Le virement occasionnel ou ponctuel correspond à un ordre unique de paiement d’une transaction. C’est le cas lorsque vous réglez une facture fournisseur, par exemple.
- Le virement permanent concerne un ordre émis à intervalles réguliers pour une durée déterminée ou indéterminée. Le loyer constitue une charge récurrente dont le montant est fixe. Le paiement par virement est alors une solution intéressante pour éviter des oublis ou retards de règlement.
Virement bancaire domestique
Le terme « domestique » désigne les virements bancaires entre deux comptes, dans un même pays. Le donneur d’ordre et le bénéficiaire du virement se situent en France.
Virement bancaire SEPA
Mis en place depuis le 1er août 2014, le virement SEPA (Single Euro Payments Area) se rapporte aux virements effectués en euros et dans la zone SEPA. Celle-ci comprend 34 pays : les 27 pays de l’Union européenne, l’Islande, le Liechtenstein, la Norvège, la Suisse, la Principauté de Monaco, la Principauté de Saint-Marin et le Royaume-Uni.
Les conditions de réalisation d’un virement SEPA sont identiques à celles d’un virement entre deux comptes bancaires français.
Virement bancaire international
Les virements bancaires internationaux concernent les transactions effectuées hors de la zone SEPA, et généralement en devises étrangères.
SWIFT (Society for WorldWide InterBank Financial Telecommunication) représente l’équivalent de SEPA pour les opérations avec l’étranger. Cette société privée de droit belge est un vaste réseau de messagerie bancaire et financière. Elle se charge de transmettre les informations nécessaires à la réalisation d’un virement d’une banque à une autre.
Paiement par virement bancaire instantané
Le virement bancaire instantané est un moyen de paiement SEPA qui permet de transférer des fonds en moins de 10 secondes. Il s’effectue à tout moment grâce à internet, via l’application mobile de certaines banques, ou à partir des espaces clients en ligne.
Selon le Comité national des paiements scripturaux (CNPS), le virement SEPA instantané ne représente que 3 % du volume total des virements. Néanmoins, le nombre d’opérations traité au 1er semestre 2022 a bondi de 52 % par rapport à l’an dernier. Face à un manque de notoriété de ce service de paiement, la Banque de France s’attache à le promouvoir. Pour elle, il est susceptible de « fluidifier la gestion de trésorerie des entreprises à flux tendus, pour le versement de salaires ou le règlement des fournisseurs ».
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Comment faire un paiement par virement bancaire ?
Les informations à connaître pour effectuer un virement
Pour remplir un ordre de virement, vous devez disposer de certaines informations :
- le numéro du compte à débiter ;
- le montant de l’opération ;
- la date d’exécution ;
- les coordonnées bancaires du compte à créditer.
Pour ce dernier point, vous devez vous reporter aux données figurant sur le RIB (relevé d’identité bancaire) du destinataire. Vous avez besoin :
- des nom et prénom du bénéficiaire ou de sa raison sociale (pour les entreprises) ;
- de l’IBAN (International Bank Account Number) ;
- du code BIC (Bank Identifier Code), qui est le numéro d’identification de l’établissement bancaire.
L’IBAN correspond au numéro de compte au format européen. On retrouve le code pays (FR pour la France), le code banque, le code guichet, le numéro de compte et la clé RIB.
Pour les virements internationaux, vous devez aussi fournir les adresses du bénéficiaire et de sa banque. Si le montant à transférer est important ou que des règles plus strictes s’appliquent à certaines devises, vous devrez communiquer le motif de la transaction et des justificatifs.
Les modalités de réalisation d’un paiement par virement
En pratique, vous avez le choix d’effectuer votre virement bancaire en ligne, dans une agence, ou par courrier.
Une fois les informations obtenues, assurez-vous de disposer d’un solde de compte suffisant pour éviter les frais de rejet. Puis, donnez l’ordre de virement à votre banque pour qu’elle crédite une somme déterminée sur le compte du bénéficiaire.
Au guichet, vous signez l’ordre et le conseiller vous délivre un récépissé comme preuve de l’opération.
Sur internet, vous devez vous connecter à votre espace client sécurisé et choisir d’effectuer un virement. À ce stade, vous pouvez ajouter un destinataire ou en sélectionner un, déjà enregistré. Vous indiquez le montant, la date, la nature du virement (ponctuel ou permanent) et le motif (libellé qui apparaîtra sur votre relevé de compte). Après vérification, vous confirmez votre transaction. Un code de validation peut être requis, selon les banques.
3. Quels sont les délais d’exécution d’un paiement par virement ?
Pour les virements instantanés, l’exécution est immédiate, en 10 ou 20 secondes en cas de difficultés. Ils sont disponibles en ligne, 24h/24 et 7j/7.
Pour les virements SEPA, le délai est d’un jour ouvrable à partir de la réception de l’ordre de virement par votre banque. Comptez 1 à 2 jours supplémentaires si :
- votre banque applique un délai de validation d’un nouveau bénéficiaire ;
- si la date de l’ordre correspond à un dimanche ou un jour férié.
Quant aux délais d’un virement bancaire international, leur traitement est en moyenne de 4 jours ouvrés.
4. Quel montant peut-on transférer par virement ?
Aucune loi ne limite le montant d’un virement. Toutefois, les banques peuvent fixer des plafonds par jour ou par opération, en particulier sur internet, pour des raisons de sécurité.
Pour connaître le montant maximum que vous pouvez transférer par virement, consultez votre convention de compte. Ce document regroupe les engagements contractuels pris entre vous et l’établissement bancaire au moment de l’ouverture d’un compte courant.
Si vous souhaitez effectuer un virement d’un montant allant au-delà des limites prévues, contactez votre conseiller. Certaines banques peuvent augmenter temporairement votre plafond, exigez un e-mail de confirmation ou déplacez-vous en agence.
5. Quels sont les frais liés à un paiement par virement ?
Les banques peuvent facturer la réalisation d’un paiement par virement. Reportez-vous aux grilles tarifaires éditées chaque année. Les frais de virement SEPA sur internet sont parfois gratuits. Ils peuvent aussi être inclus dans un forfait global qui comprend la carte bancaire, le chéquier, l’assurance des moyens de paiement ou le découvert autorisé.
La tarification varie selon les critères d’émission de l’ordre de virement :
- en agence, par courrier ou en ligne ;
- interne ou externe ;
- ponctuel ou permanent ;
- virement SEPA classique, SEPA instantané ou international.
À noter que l’ajout d’un IBAN en agence ou la réception de virement non SEPA peut être facturé.
Le coût d’un virement international est généralement plus élevé, car la commission d’émission peut fluctuer en fonction du montant du virement. À cela s’ajoutent les frais de change, qui correspondent à la marge facturée par la banque en plus du cours de change officiel.
Vos frais bancaires sont élevés ? Nous vous expliquons comment changer de banque quand on est entrepreneur.
6. Peut-on annuler un paiement par virement ?
Le virement est un service de paiement irrévocable à partir du moment où la banque a reçu votre ordre. Néanmoins, si vous avez planifié un virement ponctuel pour une date ultérieure ou un virement permanent, vous pouvez le modifier ou le supprimer dans la liste de vos virements en attente.
Si vous avez émis un virement SEPA à tort ou commis une erreur de saisie des informations, la banque n’est pas responsable. En revanche, d’autres solutions s’offrent à vous :
- demander au bénéficiaire de vous rembourser ;
- prévenir votre banque pour qu’elle tente de récupérer l’argent ;
- intenter un recours en justice à l’aide des informations transmises par votre banque pour réclamer les fonds.
Si vous êtes victime de fraude, signalez-le à votre établissement financier et déposez une plainte au plus tôt.
7. Comment contester un virement bancaire ?
Pour contester une opération de paiement par virement figurant sur votre relevé bancaire, vous devez envoyer un courrier à votre banque.
Vous disposez d’un délai de contestation qui dépend du motif invoqué :
- 8 semaines après la date du débit, si le montant du virement est supérieur au montant prévu ;
- 13 mois après la date du débit, pour un virement non autorisé ou mal exécuté au sein de l’Union européenne (UE) ou de l’Espace économique européen (EEE) ;
- 70 jours après la date du débit pour un virement en dehors de l’UE ou de l’EEE.
La responsabilité de la banque est engagée en cas d’erreur de sa part et implique un remboursement de la transaction débitée. Si le désaccord persiste, il lui incombe de prouver la bonne exécution de l’opération devant le médiateur bancaire ou les juridictions civiles.
Le paiement par virement bancaire est un moyen efficace et fiable pour effectuer vos transactions financières sans limites de frontières. Une fois les informations obligatoires (coordonnées du bénéficiaire et IBAN) récupérées, vous pouvez émettre un ordre de virement en agence, par courrier ou sur internet.
Son délai d’exécution varie de 10 secondes à 4 jours ouvrés. La convention de compte délivrée à l’ouverture d’un compte courant réglemente les plafonds de virement et vos conditions tarifaires. Prenez garde à ne pas commettre d’erreur, car ce type de paiement est irrévocable !
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