L’initiation de paiement s’inscrit dans le processus de modernisation et de digitalisation de l’économie. Ce service résout les failles des autres moyens de paiement comme les chèques et la carte bancaire. Il introduit aussi de nouveaux acteurs dans le milieu de la finance : les prestataires de services d’initiation de paiement (PSIP). Ceux-ci sont chargés de renforcer les systèmes de sécurité et de mettre en place des interfaces innovantes et conviviales.
Qu’est-ce que l’initiation de paiement ? C’est ce que nous vous proposons d’explorer à travers 5 questions sur son fonctionnement, son niveau de fiabilité, ses avantages, ses risques et sur les critères de sélection d’un PSIP.
1. Comment fonctionne l’initiation de paiement ?
L’initiation de paiement est un service qui s’adresse aux particuliers et aux entreprises. Il offre une alternative de paiement aux cartes bancaires ou aux portefeuilles électroniques quand il s’agit de régler des achats sur internet.
Initiation de paiement : définition
L’initiation de paiement consiste à ordonner des opérations de paiement telles que des virements, grâce à une interface en ligne ou sur mobile potentiellement différente de celle de votre banque.
Ainsi, si vous détenez plusieurs comptes bancaires dans divers établissements, vous pouvez les piloter à distance à partir d’un outil unique conçu pour assurer la sécurité et la traçabilité des transactions.
En pratique, au moment de valider votre panier, le site de e-commerce vous invite à sélectionner le moyen de paiement utilisé : carte bleue, carte cadeau, virement bancaire en ligne ou initiation de paiement. Si vous optez pour cette dernière possibilité, vous êtes redirigé vers une interface pour compléter les étapes de règlement.
Les outils de paiement iPaidThat
Facilitation de paiement – Pay by Link
iPaidThat permet à présent d’envoyer un lien direct d’encaissement à votre clientèle, et ce, directement depuis un mail.
Grâce à cette option, vous pouvez envoyer un lien de manière fiable dans votre facture afin que le client puisse régler rapidement le montant dû.
Ce n’est pas tout, vous à tout moment aussi la possibilité de suivre le statut de ce lien d’encaissement :
Une fois la facture réglée, une ligne de banque apparaîtra et l’association pourra être faite.
Carte de paiement sécurisée
En possession d’une réelle carte de paiement professionnelle liée à votre compte SWAN, vous pouvez régler des factures, assigner la carte à un collaborateur (à travers un accès unique), surveiller les détails de vos paiements et uniformiser vos budgets de manière simple et efficace.
Cette carte dispose notamment d’un plafond de paiement qui garantit la sécurité de vos transactions.
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Différences entre initiation de paiement et virement bancaire classique
Le virement bancaire
Pour payer par virement bancaire classique, le client est obligé d’interrompre son parcours d’achat et de se connecter à l’espace client de sa banque en ligne pour exécuter son opération.
- Si le destinataire de la transaction n’est pas déjà enregistré, le payeur doit saisir ses coordonnées, c’est-à-dire son nom, son IBAN et son code BIC. Dans ce cas, les règles de sécurité de sa banque impliquent parfois une attente de 24 heures pour vérification des informations.
- Le client renseigne ensuite le compte à débiter, la date de réalisation, le montant de l’opération, puis il valide son virement.
- Le transfert d’argent prend, en moyenne, entre 1 à 4 jours ouvrés pour arriver sur le compte du bénéficiaire ou de 10 à 20 secondes pour un virement instantané.
L’initiation de paiement
Le service d’initiation de paiement fait intervenir un nouvel acteur : le prestataire de services d’initiation de paiement, ou PSIP. Il joue le rôle d’intermédiaire entre les clients et le commerçant.
Le PSIP recueille l’ordre de virement selon une procédure précise.
- Le client opte pour l’initiation de paiement.
- Il sélectionne la banque et le compte à débiter.
- Il choisit le type de virement souhaité (classique ou instantané).
- Il contrôle et valide sa transaction.
Pour le client, le processus d’achat est transparent et ininterrompu. Le PSIP se charge de transmettre l’ordre de virement à la banque qui transfère alors les fonds vers l’établissement du destinataire.
La technologie au service de l’initiation de paiement : les interfaces API
Les interfaces API (Application Programming Interface) correspondent à des programmes dont l’objectif est de simplifier les échanges de données entre 2 applications. Dans le cas de l’initiation de paiement, elles servent à fluidifier l’interconnexion numérique entre les prestataires de services de paiement (PSP) et les banques.
Perfectionnées le plus souvent par des fintech qui détiennent à la fois une expertise financière et un savoir-faire technique, les API se révèlent innovantes et accessibles. Elles sont capables de gérer les paiements et les remboursements par virement et offrent à l’utilisateur une expérience conviviale et interactive.
2. Comment l’initiation de paiement assure-t-elle la sécurité des transactions ?
En Europe, les États possèdent une volonté de modernisation et de digitalisation de la sphère économique tout en veillant à la sécurité des consommateurs. L’activité des prestataires de services d’initiation de paiement est strictement encadrée pour garantir la protection des données et lutter contre la fraude.
La directive DSP2
La directive européenne DSP2 est entrée en vigueur dans le droit français en 2018 dans un contexte de progression constante du chiffre d’affaires du e-commerce. Pour développer et sécuriser les paiements à distance et par mobile, elle mise sur l’open banking et l’introduction de nouveaux acteurs, les TPP (Third Party Providers) :
- les prestataires de services d’informations sur les comptes (PSIC) ;
- les prestataires de services d’initiation de paiement (PSIP).
Cette ouverture du secteur bancaire à la concurrence a pour but de maîtriser la surfacturation des transactions et de renforcer la protection des données financières. Les PSIP sont le plus souvent des sociétés techniques et financières qui intègrent de nouvelles technologies plus fiables. Leur arrivée bouscule les process et provoque une émulation qui bénéficie, en bout de chaîne, au consommateur.
Des prestataires de services d’initiation de paiement agréés
Seuls les prestataires de services de paiement agréés peuvent fournir le service d’initiation de paiements. Il s’agit :
- des établissements de crédit ;
- des établissements de paiement ;
- des établissements de monnaie électronique.
Cet agrément dépend de l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) qui vérifie que l’entreprise présente toutes les conditions nécessaires à l’exercice de cette activité :
- un capital initial minimum de 50 000 € pour les services d’initiation de paiement ;
- des ressources techniques et financières suffisantes ;
- des procédures de contrôle et de gestion des risques bien définies ;
- des mesures efficaces de protection des données et de respect du consentement des clients.
Le PSIP ne doit, en aucun cas, conserver des informations sensibles de paiements. Il est tenu de mettre en œuvre un dispositif de lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme ainsi que le système de l’authentification forte.
Le concept d’authentification forte
La directive européenne DSP2 impose la mise en place de l’authentification forte, y compris pour les opérations d’initiation de paiement.
Ainsi, pour valider une transaction en ligne, vous devez produire 2 preuves de votre identité parmi 3 catégories.
- La possession correspond à votre identification sur un objet qui vous appartient comme un téléphone mobile.
- La connaissance implique de transmettre au PSIP une information confidentielle (code, mot de passe, etc.).
- L’inhérence se rapporte à une caractéristique personnelle telle que l’empreinte digitale ou la reconnaissance faciale.
L’authentification forte s’inscrit dans une politique de lutte contre la fraude des paiements en ligne. Elle renforce le procédé de validation d’une opération de paiement qui reposait avant sur l’envoi d’un code SMS à saisir sur le site marchand.
Seuls quelques types de transactions échappent au système d’authentification forte :
- les opérations de faible montant (inférieures à 30 €) ;
- les abonnements ;
- les listes blanches de bénéficiaires de confiance, etc.
L’intermédiation au service de la sécurité
L’initiation de paiement introduit un intermédiaire dans la relation entre le client et le commerçant : le PSIP. Son intervention ajoute un échelon de contrôle supplémentaire dans la chaîne de paiement.
En effet, ce sont alors 2 partenaires, la banque et le prestataire de services de paiement (PSP), qui veillent à la bonne exécution de la transaction sous peine d’être jugés responsables et de devoir rembourser le payeur. La sécurité informatique est donc au cœur de leurs priorités.
Elle permet de lutter contre l’usurpation d’identité, de détecter l’origine douteuse des fonds ou de prévenir des incidents majeurs susceptibles d’interrompre l’activité.
3. Quels sont les avantages de l’initiation de paiement ?
L’initiation de paiements profite à tous ses utilisateurs, qu’ils soient clients ou commerçants.
- Sécurité : comme nous l’avons évoqué, ce moyen de paiement est fiable et offre une alternative intéressante à la carte bancaire. Celle-ci est victime de son succès et s’expose aux risques de fraude, de vol ou de perte. À l’inverse, avec l’initiation de paiement, vous ne saisissez aucune donnée personnelle telle que le numéro de la carte ou le cryptogramme visuel, ou encore l’IBAN.
- Rapidité et efficacité : un virement initié est un processus de paiement continu qui permet un transfert de fonds immédiat du payeur vers le destinataire. L’utilisateur suit naturellement un parcours d’achat depuis la validation de son panier jusqu’à la confirmation de la transaction. Pour le site de e-commerce, l’association entre initiation de paiement et virement instantané offre une visibilité des fonds en temps réel sur le compte bancaire.
- Irrévocabilité : une fois l’ordre de virement approuvé, on ne peut pas l’annuler. Pour le commerçant, c’est une garantie de paiement et une réponse aux nombreuses failles d’un règlement par chèque. Si l’argent est présent sur un compte à la suite d’un virement, il n’y a pas de risque de le voir disparaître pour manque de provisions.
- Optimisation des procédures de recouvrement : l’initiation de paiement offre aux entreprises la possibilité de régler leurs factures sans limites de montant et en quelques clics. Ce service simplifie les échanges d’argent et contribue à l’équilibre de la trésorerie.
- Traçabilité des fonds : la chaîne de paiement est maîtrisée d’un bout à l’autre et les références de la commande peuvent être intégrées dans l’ordre de virement. Le commerçant sait d’où provient l’argent présent sur son compte.
- Atout commercial : quand un site de e-commerce ajoute l’initiation de paiement à ses services, il offre à son client une option supplémentaire que d’autres sites concurrents ne proposent pas encore. En matière d’image, l’entreprise démontre aux utilisateurs sa capacité à évoluer et à disposer des dernières avancées technologiques.
4. Le service d’initiation de paiement présente-t-il des risques ?
Il arrive parfois qu’une opération non autorisée ou mal exécutée apparaisse sur votre compte bancaire :
- vous n’avez pas consenti la transaction ;
- vous êtes victime d’une fraude avec vol de vos codes confidentiels ;
- une erreur technique est survenue ;
- le montant ne correspond pas au virement initié.
Dans tous les cas, vous n’êtes pas responsable. Il faut alors effectuer une demande de remboursement auprès de la banque qui se charge de réparer le préjudice subi.
Si l’établissement refuse de restaurer le solde de votre compte, il doit apporter la preuve de votre négligence dans la conservation de vos données bancaires. Il lui incombe aussi de justifier du respect des règles d’authentification et de sécurité.
5. Comment choisir son prestataire de services d’initiation de paiement ?
La première étape de votre réflexion consiste à dresser la liste de vos besoins et de vos objectifs en fonction de votre cible et de vos priorités. Les services d’un prestataire de paiement représentent un coût pour votre entreprise. Vous devez donc déterminer votre retour sur investissement en tenant compte :
- du volume de vos transactions ;
- du profil de vos clients (modes de paiement utilisés, panier moyen, tranche d’âge, etc.) ;
- des caractéristiques de votre secteur d’activité.
Ensuite, il vous faut évaluer les prestataires de services d’initiation de paiement. Pour vous assurer de la fiabilité de votre interlocuteur, vérifiez son statut de PSIP grâce au registre de la Banque de France.
Comparez les offres proposées selon plusieurs critères :
- le coût (frais de mises en service ou d’abonnement, commissions sur les ventes) ;
- l’intégration technique sur votre site ;
- les possibilités de personnalisation de la solution d’initiation de paiement ;
- l’assistance et les moyens de contact ;
- les perspectives d’évolution.
Enfin, imaginez-vous à la place de votre client ! Une procédure de paiement trop complexe représente un risque d’abandon de la transaction. Au contraire, une interface de paiement intuitive et conviviale contribue à la réussite de la vente. L’expérience utilisateur est la clé !
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